Gdy choroba albo wypadek odbiera Ci możliwość wykonywania zawodu, przychód spada, a koszty firmy i domu trzeba płacić dalej. Ochrona dochodu to umowa na taką sytuację. Wypłaca świadczenie według definicji z ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU), a nie według decyzji o zasiłku. Porównuję oferty kilku zakładów i pomagam wybrać.
Rozmawiamy online, a osobiście po umówieniu.
Co wypłaca umowa
Przy całkowitej okresowej niezdolności do pracy w Twoim zawodzie umowa może wypłacać świadczenie miesięczne przez okres zapisany w OWU. Przy trwałej niezdolności dostępne jest też świadczenie jednorazowe. Wariant możesz rozszerzyć o pobyt w szpitalu, uszczerbek na zdrowiu i śmierć w wypadku. W części umów wysokość świadczenia jest opisana jako część średniego przychodu.
Czas wypłaty i limit wynikają z OWU oraz z danych, które przyniesiesz na rozmowę. Na tej stronie nie ma kwot, procentów ani przykładowych składek.
Świadczenie miesięczne ma pomóc pokryć bieżące rachunki w czasie, gdy nie wykonujesz zawodu. Jednorazowa wypłata przy trwałej niezdolności dotyczy innej sytuacji: trwałej utraty możliwości pracy w tym zawodzie. Szpital, uszczerbek i śmierć w wypadku są dodatkami. Wchodzą tylko wtedy, gdy wybierzesz taki zakres.
Czytam każdy dodatek osobno, bo jeden nagłówek na polisie potrafi kryć kilka różnych definicji.
Czym ta umowa nie jest
Zasiłek z ZUS jest świadczeniem publicznym. Potoczne „prywatne zwolnienie” nie jest tym zasiłkiem i nie zastępuje prawa do chorobowego. Kapitał po diagnozie poważnej choroby to inna umowa: jednorazowa wypłata po zdarzeniu z listy, a nie świadczenie za sam brak możliwości pracy. Strata finansowa przy aucie, nazywana też GAP, dotyczy pojazdu, nie przerwy w fakturowaniu.
NNW dorosłego opisuję na stronie NNW dorosłego. Polisę na życie i świadczenie szpitalne opisuję osobno na stronie ochrona przedsiębiorcy. Przy życiu pomagam wybrać wariant. Przy ochronie dochodu porównuję oferty kilku zakładów.
Różnica rodzajów ochrony jest prosta. Ochrona dochodu płaci, gdy nie możesz wykonywać zawodu. Kapitał przy chorobie płaci po diagnozie z listy, nawet jeśli po czasie wracasz do pracy. Polisa na życie płaci bliskim po śmierci.
Żadna z tych umów nie zastępuje dwóch pozostałych. Na rozmowie układam je obok siebie, żeby było widać, której luki dana umowa w ogóle nie obejmuje.
Dla kogo
Umowa jest dla osób na JDG, na kontrakcie między firmami, na zleceniu i dla freelancerów, a także dla osób na etacie, gdy rata albo inne zobowiązanie nie pauzuje w chorobie. Skalę luki policzysz w kalkulatorze luka budżetowa przy chorobie i w porównaniu działalność a etat. Chorobowe w ZUS opisuję w tekście chorobowe na działalności. Wynik kalkulatora pokazuje lukę w budżecie.
Nie jest składką ani decyzją ZUS.
Na działalności jeden tydzień bez faktury bywa tygodniem bez wpływu, a składkę zdrowotną, księgowość, leasing i najem trzeba płacić dalej. Na zleceniu bywa podobnie, gdy zleceniodawca nie wypłaca wynagrodzenia za czas choroby. Na etacie świadczenie chorobowe często nie wystarcza na ratę i utrzymanie domu. W każdej z tych sytuacji zaczynam od kosztów, które nie pauzują, a nie od nazwy produktu.
Zawody medyczne i branża urody
Lekarze, stomatolodzy, pielęgniarki, fizjoterapeuci, ratownicy i osoby z branży urody mają ten sam kłopot: dzień bez pracy to dzień bez przychodu, a koszty stałe zostają. Ochrona dochodu dotyczy Ciebie. OC lekarza dotyczy pacjenta i czynności zawodowej. W części umów zakażenie w pracy jest osobną opcją i czytamy je w OWU. Na tej stronie nie opisuję go kwotą.
Kontrakt, prywatna praktyka i etat w podmiocie leczniczym potrafią inaczej wyglądać w ankiecie, więc formę wykonywania zawodu podajesz na początku rozmowy.
W branży urody jest podobnie: najem stanowiska i raty za sprzęt trzeba płacić także wtedy, gdy nie możesz pracować. Fryzjer, kosmetolog i osoba prowadząca studio wchodzą w tę samą rozmowę o przychodzie i o klasie ryzyka zawodu. Zawody medyczne omawiam na tej stronie, a OC lekarza przy odpowiedzialności wobec pacjenta.
Od czego zależy ten zakres
Na zakres wpływają zawód i klasa ryzyka, przychód, wariant ograniczony do wypadków albo obejmujący wypadki i choroby, okres wyczekiwania, choroby sprzed umowy oraz sport. Każdy z tych punktów potrafi zmienić składkę i listę wyłączeń. Czytam je w OWU przy Twoich danych, a nie z ulotki.
Okres wyczekiwania, zwany też karencją, to czas po zawarciu umowy, w którym ochrona jeszcze nie działa. Choroba, którą już masz, albo leczenie rozpoczęte przed umową często zostaje poza zakresem albo wchodzi na osobnych zasadach. Sport wyczynowy i sport rekreacyjny bywają w OWU dwoma różnymi ryzykami, więc nazwę dyscypliny podajesz wprost.
Wariant „tylko wypadki” jest węższy niż wariant „wypadki i choroby”. Pierwszy pomija zachorowanie. Przy drugim ankieta pyta o zdrowie szerzej, a składka jest zwykle liczona inaczej. Klasa ryzyka zawodu wynika z tego, co naprawdę robisz w ciągu dnia, a nie z nazwy na wizytówce.
Kierowca, osoba pracująca na wysokościach i osoba przy biurku nie zaczynają tej rozmowy od tego samego punktu. W części umów przychód służy do ustalenia świadczenia jako części średniego wpływu, w granicach zapisanych w umowie.
Co przygotować i jak wygląda rozmowa
Przed rozmową zbierz przychody, koszty stałe, raty, informację o chorobowym w ZUS i obecne polisy, także grupową z etatu. Nie musisz mieć kompletu dokumentów za pierwszym razem. Wystarczy, że wiesz, gdzie ich szukać. Resztę doprecyzujemy razem.
Rozmawiamy online, a osobiście po umówieniu. Dokumenty i kartę produktu pokazuję przed zawarciem umowy. Składki na stronie nie podaję. Po wyborze zakresu dostajesz OWU do przeczytania, zanim cokolwiek podpiszesz.
Na rozmowie omawiamy jedną konkretną przerwę w pracy, która mogłaby Cię dotyczyć: krótką chorobę, dłuższe leczenie albo wypadek. Przy każdym punkcie sprawdzam, czy świadczenie w ogóle przysługuje, od kiedy i co wstrzymuje wypłatę. Potem zestawiam to z kosztami, które i tak zapłacisz. Porównuję oferty kilku zakładów i pomagam wybrać.
Decyzję podejmujesz Ty, po przeczytaniu OWU, a nie na podstawie skrótu z tej strony.
