Prywatne zwolnienie na działalności: jak działa ochrona dochodu

Na działalności jeden tydzień bez pracy bywa tygodniem bez wpływu. Leasing, najem, księgowość i składkę zdrowotną trzeba płacić dalej, a faktury nie powstają, bo nie ma komu ich wystawić. Potoczne „prywatne zwolnienie” brzmi jak zamiennik zasiłku. W umowie wygląda to inaczej: zakład płaci według własnej definicji niezdolności do pracy, a nie według decyzji o zasiłku.

W tym temacie: Przegląd ubezpieczeń

Ten tekst rozdziela te dwie drogi. Pełny opis umowy jest na stronie ochrona dochodu. Porównuję oferty kilku zakładów i pomagam wybrać. Rozmawiamy online, a osobiście po umówieniu.

Co zostaje, gdy nie możesz pracować

Na etacie część ryzyka choroby bierze system składek. Na jednoosobowej działalności i na kontrakcie między firmami przychód często zależy od tego, czy danego dnia wykonujesz pracę. Zlecenie bywa podobne, gdy zleceniodawca nie płaci za czas choroby.

Koszty, które nie pauzują, są zwykle te same:

• najem biura, stanowiska albo gabinetu,
• leasing sprzętu i rata,
• księgowość i składka zdrowotna,
• utrzymanie domu i bliskich.

Skalę tej dziury policzysz w kalkulatorze luka budżetowa przy chorobie. Porównanie działalności i etatu jest w narzędziu działalność a etat. Wynik pokazuje lukę w budżecie. Nie jest składką ani decyzją o zasiłku.

Czym umowa różni się od zasiłku

Zasiłek jest świadczeniem publicznym. Prawo do niego, podstawę i okres sprawdzasz w ZUS albo na zus.pl. Mechanizm na działalności opisuję w tekście chorobowe na działalności. Bez opłacanego chorobowego zasiłku często w ogóle nie ma. Nawet gdy chorobowe opłacasz, świadczenie zależy od podstawy, nie od kwoty na ostatniej fakturze.

Ochrona dochodu jest umową z zakładem. Ma własną definicję: zwykle całkowitą niezdolność do pracy w Twoim zawodzie albo, w innym wariancie, do jakiejkolwiek pracy. Ma okres wyczekiwania, czyli czas po zawarciu umowy, w którym ochrona jeszcze nie działa. Ma też listę wyłączeń. W części umów świadczenie jest liczone jako część średniego przychodu.

Orzeczenie ZUS bywa jednym z dokumentów, ale nie zastępuje zapisu w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).

Dlatego zdanie „mam zwolnienie, więc polisa zapłaci” jest za krótkie. Najpierw sprawdzamy, czy definicja z OWU obejmuje tę przerwę w pracy.

Co umowa może wypłacać

Przy całkowitej okresowej niezdolności do pracy w zawodzie umowa może wypłacać świadczenie miesięczne przez czas zapisany w OWU. Przy trwałej niezdolności dostępne jest też świadczenie jednorazowe. Wariant możesz rozszerzyć o pobyt w szpitalu, uszczerbek na zdrowiu i śmierć w wypadku. Każdy dodatek ma własną definicję. Jeden nagłówek na polisie potrafi kryć kilka różnych zdarzeń.

Wysokości na tej stronie nie podaję. Kwota, czas wypłaty i limit wynikają z OWU oraz z danych o przychodzie, które przyniesiesz na rozmowę. Świadczenie ma pomóc pokryć bieżące rachunki w czasie, gdy nie wykonujesz zawodu. Nie obiecuje pełnej faktury ani renty równej przychodowi.

Czego ta umowa nie zastępuje

Inne umowy często stoją obok i łatwo je pomylić.

• Kapitał po diagnozie poważnej choroby płaci po zdarzeniu z listy, nawet jeśli po czasie wracasz do pracy. To nie jest świadczenie za sam brak możliwości wykonywania zawodu.
• Polisa na życie wspiera bliskich po Twojej śmierci. Tu pomagam wybrać wariant, a razem ze świadczeniem szpitalnym opisuję ją na stronie ochrona przedsiębiorcy.
• NNW dorosłego dotyczy wypadku, nie samej przerwy w fakturowaniu. Opis jest na stronie NNW dorosłego.
• Strata finansowa przy aucie dotyczy pojazdu, nie Twojej pracy.

Żadna z tych umów nie zastępuje pozostałych. Na rozmowie układam je obok siebie, żeby było widać, której luki dana umowa w ogóle nie obejmuje.

Dla kogo ma to sens

Umowa jest dla osób na działalności, na kontrakcie między firmami, na zleceniu i dla freelancerów. Jest też dla osób na etacie, gdy rata albo inne zobowiązanie nie pauzuje w chorobie, a świadczenie chorobowe nie wystarcza na utrzymanie domu.

Osobną grupą są zawody, w których dzień bez pracy jest dniem bez przychodu, a koszty miejsca zostają: lekarz, stomatolog, pielęgniarka, fizjoterapeuta, ratownik, osoba z branży urody. Ochrona dochodu dotyczy Ciebie. Odpowiedzialność wobec pacjenta zostaje przy OC lekarza. W części umów zakażenie w pracy jest osobną opcją i czytamy je w OWU. Zawody medyczne omawiam na stronie ochrona dochodu.

Od czego zależy zakres

Na zakres wpływają zawód i klasa ryzyka, przychód, wariant ograniczony do wypadków albo obejmujący wypadki i choroby, okres wyczekiwania, choroby sprzed umowy oraz sport. Klasa ryzyka wynika z tego, co naprawdę robisz w ciągu dnia, a nie z nazwy na wizytówce. Osoba przy biurku i osoba pracująca na wysokościach nie zaczynają tej rozmowy od tego samego punktu.

Wariant ograniczony do wypadków pomija zachorowanie. Przy wariancie wypadków i chorób ankieta pyta o zdrowie szerzej. Choroba, którą już masz, albo leczenie rozpoczęte przed umową często zostaje poza zakresem albo wchodzi na osobnych zasadach. Sport wyczynowy i sport rekreacyjny bywają w OWU dwoma różnymi ryzykami.

Okres wyczekiwania i choroby sprzed umowy rozpisuję osobno w tekście okres wyczekiwania w ochronie dochodu.

Co przygotować przed rozmową

Nie musisz mieć kompletu dokumentów za pierwszym razem. Wystarczy, że wiesz, gdzie ich szukać.

• przychody i koszty stałe firmy oraz domu,
• raty i inne zobowiązania, które nie pauzują,
• informację, czy opłacasz chorobowe,
• obecne polisy, także grupową z etatu,
• zawód i sport, jeśli uprawiasz go regularnie.

Na rozmowie omawiamy jedną konkretną przerwę w pracy: krótką chorobę, dłuższe leczenie albo wypadek. Przy każdym punkcie sprawdzam, czy świadczenie w ogóle przysługuje, od kiedy i co wstrzymuje wypłatę. Potem zestawiam to z kosztami, które i tak zapłacisz.

Nie płacisz mi za rozmowę ani za pomoc w wyborze. Ty płacisz tylko składkę, jeśli zdecydujesz się na polisę. Dokumenty i kartę produktu pokazuję przed zawarciem umowy.

Najczęstsze pytania

Czy to jest zasiłek?

Nie. Potoczne prywatne zwolnienie nie jest zasiłkiem. Prawo do zasiłku sprawdzasz w ZUS. Ta umowa płaci albo odmawia według OWU.

Czy wypłata zależy od decyzji ZUS?

Nie. ZUS decyduje o zasiłku i o rencie z ubezpieczenia społecznego. Ta umowa ma własną definicję. Orzeczenie ZUS bywa jednym z dokumentów, ale nie rozstrzyga o wypłacie z polisy.

Czy liczy się mój zawód, czy jakakolwiek praca?

Zależy od OWU. Jedne umowy patrzą na zawód wskazany w umowie. Inne pytają, czy możesz podjąć jakąkolwiek pracę. Dla specjalisty ta różnica jest duża.

Czy mogę mieć tę umowę obok chorobowego?

Tak. To dwie różne podstawy wypłaty. Umowa prywatna nie zabiera prawa do zasiłku. Na rozmowie uwzględniam, czy chorobowe opłacasz, bo od tego zależy wielkość luki.

Czy ta umowa zastępuje polisę na życie?

Nie. Polisa na życie wspiera bliskich po Twojej śmierci. Ta umowa wspiera Ciebie, gdy nie możesz pracować. Obie warstwy mogą stać obok siebie.