Luka budżetowa przy chorobie - policz orientacyjnie

Co liczy ten model - definicja luki budżetowej przy chorobie

Luka budżetowa (luka finansowa przy chorobie) to potrzeba miesięczna minus uproszczony ZUS/L4. Potrzeba = koszty firmy + koszty życia (z ratami), gdy je wpiszesz; gdy zostawisz puste, model bierze netto jako przybliżenie. Nie zakładamy automatycznie, że „trzeba zastąpić całe netto”.

Przykład liczbowy: 21 000 zł netto, 2 000 zł kosztów firmy, 10 000 zł życia → potrzeba 12 000 zł. Przy B2B z chorobowym model przyjmuje ok. 3902 zł z ZUS → luka ok. 8 100 zł/mies. To skala budżetu, nie wysokość składki polisy i nie decyzja organu.

Dla kogo: B2B, JDG i etat z kosztami stałymi

Narzędzie ma sens, gdy masz stałe zobowiązania (ZUS firmowy, biuro, leasing, rata, alimenty, utrzymanie domu) i chcesz zobaczyć, ile realnie brakuje przy krótkim i dłuższym L4. Szczególnie przydatne na B2B/JDG, gdzie chorobowe bywa niskie albo zerowe, oraz na etacie z ratą hipoteki.

Kiedy nie polegać na wyniku: krótka absencja z pełną poduszką gotówki; sytuacja, w której i tak planujesz natychmiastową likwidację firmy; albo gdy potrzebujesz oficjalnej decyzji ZUS - wtedy liczą się przepisy i dokumenty, nie ten model. Kalkulator nie uwzględnia karencji polisy: liczy tak, jakby ochrona działała od pierwszego dnia choroby, choć w realnej umowie z OWU może zacząć się później.

Jak liczymy lukę: ZUS/L4, koszty i karencja

Dochód netto skaluje uproszczone świadczenie; koszty (opcjonalnie) określają potrzebę. Na etacie model przyjmuje ok. 80% podanego netto - to uproszczenie, nie pełna podstawa zasiłku. Przy działalności z dobrowolnym chorobowym liczy 25% podanego netto, maksymalnie 3 902 zł; to uproszczenie edukacyjne na 2026 rok, nie wyliczenie z Twojej deklaracji ZUS. Umowę zlecenie model traktuje jak etat, więc realna luka może być wyższa.

Czego wynik nie jest: składką, datą startu ochrony ani regułą wypłaty z OWU. Model pomija karencje, wyłączenia i ankietę medyczną. Składkę oraz warunki ustalam indywidualnie; realna ochrona (poważne zachorowanie, szpital) zamyka lukę inaczej niż sama liczba z kalkulatora.

Jak czytać wynik narzędzia

Wynik pokazuje lukę między Twoim dotychczasowym budżetem a tym, co zostaje przy chorobie: zasiłek, wynagrodzenie chorobowe i oszczędności po jednej stronie, stałe koszty domu po drugiej. Kwota luki to nie wyrok, tylko punkt wyjścia - od niej rozmawiamy, czym ją zamknąć: ochroną dochodu, rezerwą czy zmianą struktury kosztów. Przelicz scenariusz optymistyczny i pesymistyczny obok siebie: choroba tydzień i choroba kwartał to dwa różne światy. Z tak zadanym pytaniem rozmowa o ochronie staje się konkretna.

Co dalej z wynikiem

Wynik narzędzia zabierz na konsultację: pokaże, gdzie luka jest największa i którą sprawą zająć się najpierw: ochroną dochodu, kapitałem przy poważnym zachorowaniu czy wsparciem szpitalnym przy chorobie, kapitał przy poważnym zachorowaniu czy wsparcie szpitalne na dni w leczeniu. Każdy z tych tematów zamyka inną część luki i ma inną cenę, więc kolejność ma znaczenie dla budżetu. Narzędzie nie zastępuje rozmowy - ją porządkuje, zanim usiądziemy nad konkretnymi wariantami i liczbami z OWU.

Jak czytać lukę przy chorobie na liczbach z domu

Wpisz koszty, które naprawdę schodzą z konta, gdy nie pracujesz: rata, czynsz, ZUS, księgowość. Model świadczenia jest uproszczeniem, nie decyzją ZUS. Luka to potrzeba minus ten model. Jeśli koszty zostawisz puste, narzędzie nie zgadnie Twoich kosztów. Model nie uwzględnia karencji - w realnej umowie ochrona może zacząć się później. Po wyniku nie kupujesz polisy jednym kliknięciem. Ustalam, czy bliżej Ci do świadczenia szpitalnego, do sumy na poważne zachorowanie, czy do poduszki, którą już masz. Jedna liczba nie zastępuje OWU.