OC programisty: ile kosztuje i co obejmuje polisa

OC zawodowe programisty obejmuje szkody, które Twoja praca wyrządzi klientowi. Chodzi o błąd w kodzie, wadliwe wdrożenie, utratę danych albo przerwę w działaniu jego systemu. Polisa nie pokrywa Twojego straconego czasu ani niezapłaconej faktury. Cena zależy od przychodu, zakresu, limitu i wymagań, które stawia kontrakt B2B.

W tym temacie: Przegląd ubezpieczeń

Co obejmuje OC zawodowe programisty

Podstawowy zakres odpowiada za szkodę majątkową i utratę korzyści po stronie klienta. Przykłady to błąd w module płatności, wadliwa migracja bazy i niedziałająca integracja po wdrożeniu. OWU może też objąć szkody ujawnione po zakończeniu projektu, jeśli wada powstała w czasie Twojej pracy.

Sprawdź, czy polisa obejmuje pracę na infrastrukturze klienta i dostęp do jego danych. Osobno zapytaj o podwykonawców, bo nie każda umowa przenosi na nich ochronę. Jeśli pracujesz w zespole, ustal, kto jest ubezpieczonym, a kto dodatkowym ubezpieczonym.

OC zawodowe nie zastępuje OC działalności. Pierwsze dotyczy usługi i efektu pracy, drugie szkód związanych z prowadzeniem firmy, na przykład z lokalu. Cyber ubezpieczenie dotyczy naruszenia bezpieczeństwa danych i reagowania na incydent. Każda z tych umów ma własną definicję szkody.

Zakres może obejmować także koszt odtworzenia danych i przywrócenia systemu. Sprawdź, czy liczy się koszt specjalisty, czy tylko wartość nośnika. Przy pracy z systemami produkcyjnymi zapytaj o limity na przerwę w działaniu klienta. To często większa kwota niż naprawa samego błędu.

Co podnosi składkę

• przychód firmy z ostatniego roku,
• limit na zdarzenie i limit łączny,
• zakres terytorialny poza Polskę,
• udział własny,
• historia szkód i reklamacji,
• praca przy systemach produkcyjnych klienta,
• podwykonawcy i praca w zespole,
• wymagania kontraktowe i rozszerzenie cyber.

Składka rośnie wraz z limitem, bo zakład bierze na siebie większą kwotę. Podobnie działa zakres ogólnoświatowy i praca przy danych wrażliwych. Udział własny obniża składkę, ale zwiększa koszt małych szkód po Twojej stronie. Wybierz go świadomie, a nie tylko dla niższej ceny.

Historia szkód ma większe znaczenie niż przy prostym OC działalności. Jeden poważny błąd we wdrożeniu potrafi zmienić warunki odnowienia. Dlatego przed podpisaniem kontraktu sprawdź, czy klient wymaga limitu, którego nie da się utrzymać w kolejnych latach.

Zakład może też pytać o sposób testowania i wdrażania. Jeśli pracujesz bez środowiska testowego i bez kopii zapasowych, ryzyko rośnie. Opisz procedury, bo dobra organizacja pracy bywa argumentem w wycenie. Nie obiecuj jednak, że polisa zastąpi kontrolę jakości.

Czego wymaga kontrakt B2B

Kontrakt zwykle wymaga certyfikatu ubezpieczenia przed pierwszym dniem pracy. Dokument pokazuje limit, zakres i okres ochrony. Klient może też wymagać, żeby był dodatkowym ubezpieczonym, co daje mu prawo do zgłoszenia szkody bezpośrednio.

Przeczytaj klauzule o odpowiedzialności, karach umownych i powiadomieniu o szkodzie. Jeśli umowa przenosi na Ciebie odpowiedzialność za utracone korzyści klienta, sprawdź, czy polisa obejmuje ten rodzaj szkody. Nie podpisuj zobowiązania do wypłaty kary, której nie mieści limit.

Przy pracy z danymi osobowymi klient może wymagać rozszerzenia cyber i klauzuli o powiadomieniu. Zapytaj, czy polisa obejmuje koszt powiadomienia osób i obsługi prawnej. To osobny wydatek, który bywa większy niż naprawa błędu.

Umowa może też wskazywać prawo obce i sąd poza Polską. Wtedy sprawdź zakres terytorialny i koszty obrony. Nie każda polisa pokrywa postępowanie za granicą. Zapytaj o to przed podpisaniem, bo po szkodzie zmiana zakresu jest trudna.

OC zawodowe, OC działalności i cyber

Trzy umowy odpowiadają na różne pytania. OC zawodowe pyta, czy usługa wyrządziła szkodę. OC działalności pyta, czy firma wyrządziła szkodę w związku z prowadzeniem działalności. Cyber pyta, co się dzieje po naruszeniu bezpieczeństwa danych.

Programista na B2B często potrzebuje dwóch pierwszych warstw. Trzecia ma sens przy dostępie do danych klientów i pracy zdalnej. Zakresy bywają łączone w jednej polisie, ale definicje zostają osobne. Sprawdź je na stronie OC usług informatycznych i porównaj z ogólnym OC zawodowym.

OC działalności obejmuje też szkody w miejscu pracy, na przykład zalanie biura albo uszkodzenie sprzętu klienta. OC zawodowe skupia się na efekcie usługi. Jeśli prowadzisz jednoosobową firmę bez lokalu, nadal możesz potrzebować obu zakresów. Decyduje treść umów z klientami.

Co przygotować do rozmowy

• profil działalności i rodzaj usług,
• przychód z ostatnich dwunastu miesięcy,
• lista klientów i typ projektów,
• wymagania z kontraktów B2B,
• informacja o podwykonawcach,
• praca z danymi osobowymi albo systemami produkcyjnymi,
• historia szkód i reklamacji,
• obecna polisa i jej limit.

Do rozmowy dołóż wzór umowy z klientem i wymagania działu zakupów. Jeśli klient zagraniczny wymaga prawa obcego, zaznacz to od razu. Osobno opisz, czy dotykasz infrastruktury produkcyjnej, bo to zmienia ocenę ryzyka. Więcej o błędach w kodzie i ochronie danych znajdziesz na stronie cyber.

Najczęstsze pytania

Czy OC programisty pokrywa karę umowną?

Kara umowna bywa wyłączona albo objęta osobnym rozszerzeniem. Sprawdź definicję szkody i limit. Bez zapisu w OWU nie zakładaj wypłaty.

Czy polisa działa przy pracy zdalnej z domu?

Zwykle tak, jeśli OWU obejmuje pracę poza siedzibą. Sprawdź, czy adres domowy jest wymieniony i czy zakres obejmuje sprzęt klienta.

Czy klient musi być dodatkowym ubezpieczonym?

Nie zawsze, ale duzi klienci często tego wymagają. Dodatkowy ubezpieczony może zgłosić szkodę sam. Sprawdź, czy polisa przewiduje taką klauzulę.

Czy OC zawodowe pokrywa utratę danych klienta?

Może pokryć szkodę majątkową z tym związaną, jeśli OWU tego nie wyłącza. Odtworzenie danych i koszty powiadomienia bywają osobnym rozszerzeniem.

Zacznij od kontraktu, bo to on wyznacza limit i zakres, którego oczekuje klient. Potem sprawdź, czy polisa odpowiada na te wymagania i czy obejmuje podwykonawców. Rozmowę prowadzę online, a spotkanie osobiste jest możliwe po umówieniu. Termin wybierzesz na stronie konsultacji.